Protéger vos revenus

Prévoyance orthodontiste : revenus et cabinet protégés

Du 4e au 90e jour, la CPAM verse une IJ plafonnée ; au 91e, la CARCDSF prend le relais à ~110 €/jour. Loyer et salaires du cabinet, eux, courent toujours.

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Pourquoi

Pourquoi le régime obligatoire ne suffit pas à un orthodontiste

CPAM puis CARCDSF : le régime obligatoire verse bien des indemnités, mais plafonnées puis forfaitaires, loin des charges d’un cabinet.

Depuis juillet 2021, la CPAM verse aux libéraux une indemnité du 4e au 90e jour d’arrêt, après 3 jours de carence. Elle vaut 1/730 de votre revenu moyen des 3 dernières années, plafonnée à environ 190 € par jour.

À partir du 91e jour, la CARCDSF prend le relais avec une indemnité forfaitaire d’environ 110 € par jour, jusqu’à 3 ans. Ensuite, c’est l’invalidité.

Or les charges d’un cabinet d’orthodontie sont lourdes et incompressibles : loyer, salaires des assistantes, crédits sur l’imagerie et la chaîne numérique, maintenance, cotisations. Un arrêt de trois mois laisse le cabinet tourner à vide.

Prévoyance

Contrat qui verse un revenu de remplacement en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Elle se distingue de la mutuelle, qui rembourse vos frais de santé : la prévoyance protège vos revenus et vos proches, pas vos soins.

Période d’arrêtQui verseCe qu’il reste à combler
Jours 1 à 3Personne (carence)Trois jours sans revenu ni indemnité
Jours 4 à 90CPAM, IJ plafonnée (≈ 190 €/jour au maximum)L’écart avec votre revenu réel et les charges fixes du cabinet
Du 91e jour à 3 ansCARCDSF, ≈ 110 €/jour forfaitaireL’essentiel de votre revenu et toutes les charges du cabinet
Au-delà de 3 ansPension d’invalidité CARCDSFUne rente sans rapport avec un revenu de spécialiste

Montants indicatifs : la CPAM exige 12 mois d’affiliation, la CARCDSF fixe chaque année le montant de son indemnité.

Garanties

Ce que couvre la prévoyance d’un orthodontiste

Le délai de franchise, c’est-à-dire le nombre de jours avant le premier versement, est le curseur principal du tarif. En orthodontie, une franchise courte se justifie souvent : l’agenda des activations se déprogramme dès la première semaine d’absence.

Indemnités journalières
Un montant fixé par jour d’arrêt, après la franchise choisie, en complément de la CPAM puis de la CARCDSF.
Frais généraux permanents
La garantie qui change tout pour un praticien installé : elle paie loyer, salaires et crédits pendant l’arrêt.
Invalidité
Rente ou capital si vous ne pouvez plus exercer, totalement ou partiellement.
Décès
Capital versé à vos proches, dimensionné sur vos emprunts professionnels et personnels.
Loi Madelin
Cotisations déductibles de votre revenu imposable dans les limites du dispositif.

Votre prévoyance orthodontiste

Indemnités journalières, frais généraux et invalidité, calibrés sur les charges d’un cabinet installé.

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  • Revenu maintenu en cas d’arrêt
  • Frais généraux du cabinet couverts
  • Invalidité définie sur votre profession
  • Cotisations Madelin déductibles

Exemple

Quatre mois d’arrêt dans un cabinet installé

Le canal carpien opéré

Un orthodontiste installé développe un canal carpien lié aux gestes de précision répétés. Opéré, il est arrêté quatre mois. La CPAM verse une IJ plafonnée jusqu’au 90e jour, puis la CARCDSF environ 110 € par jour. Pendant ce temps, loyer, salaires de deux assistantes et échéances de l’usineuse continuent de tomber.

Avec une garantie frais généraux permanents, le cabinet tient sans puiser dans l’épargne personnelle. Les patients en cours de traitement sont repris dès le retour.

Un arrêt, qui verse quoi
  1. J1 à J3 Carence

    Aucune indemnité du régime obligatoire

  2. J4 à J90 IJ de la CPAM

    1/730 du revenu moyen, ≈ 190 €/jour au maximum

  3. Dès J91 IJ de la CARCDSF

    Forfait d’environ 110 €/jour, jusqu’à 3 ans

  4. En parallèle Prévoyance et frais généraux

    Complément dès la franchise choisie : revenu, loyer, salaires, crédits

  5. Après 3 ans Passage en invalidité

    Rente si l’exercice au fauteuil devient impossible

Risques métier

Les arrêts qui touchent réellement les orthodontistes

✓ Ce que la prévoyance protège

  • ✓Troubles musculo-squelettiques : nuque, épaules, poignets, dos
  • ✓Syndrome du canal carpien et pathologies de la main
  • ✓Chirurgie, maladie ou accident empêchant l’exercice au fauteuil
  • ✓Perte de vision de précision ou tremblement invalidant
  • ✓Invalidité partielle avec reprise à temps réduit
  • ✓Congé maternité prolongé et grossesse pathologique

✕ À vérifier au contrat

  • ✕Les exclusions dorsales et articulaires, fréquentes et négociables
  • ✕La définition de l’invalidité : « profession » ou « toute profession »
  • ✕Les délais de franchise trop longs au regard de vos charges fixes
  • ✕La reprise partielle non indemnisée
La clause « invalidité professionnelle » est décisive.

Un contrat qui n’indemnise que l’incapacité à exercer toute profession vous laissera sans rien si vous ne pouvez plus travailler au fauteuil mais restez apte à un poste administratif. Exigez une invalidité appréciée par rapport à votre métier d’orthodontiste.

Questions fréquentes

Questions fréquentes sur la prévoyance de l’orthodontiste

La prévoyance est-elle obligatoire ?
Non, mais elle est indispensable pour un praticien installé. La CPAM verse une IJ plafonnée du 4e au 90e jour, puis la CARCDSF un forfait d’environ 110 € par jour : ni votre revenu réel, ni les charges fixes du cabinet ne sont couverts.
Que verse le régime obligatoire si je m’arrête ?
Rien les 3 premiers jours. Du 4e au 90e jour, la CPAM verse 1/730 de votre revenu moyen, plafonné à environ 190 € par jour. À partir du 91e jour, la CARCDSF prend le relais avec environ 110 € par jour, jusqu’à 3 ans, puis l’invalidité.
Quelle différence avec la mutuelle ?
La mutuelle rembourse vos frais de santé. La prévoyance remplace vos revenus quand vous ne pouvez plus exercer, et verse un capital en cas de décès. Les deux sont complémentaires.
Qu’est-ce que la garantie frais généraux permanents ?
Elle paie les charges fixes du cabinet pendant votre arrêt : loyer, salaires de l’équipe, crédits matériel, maintenance. C’est souvent la garantie la plus utile pour un praticien installé.
Les problèmes de dos et de poignet sont-ils couverts ?
C’est le point à vérifier : beaucoup de contrats excluent ou limitent les arrêts dorsaux et articulaires, pourtant les plus fréquents au fauteuil. Ces exclusions se négocient.
Puis-je déduire mes cotisations ?
Oui, dans le cadre de la loi Madelin, vos cotisations de prévoyance sont déductibles de votre revenu imposable dans les limites du dispositif.
Combien coûte une prévoyance d’orthodontiste ?
Le tarif dépend du revenu à garantir, de l’âge, de la franchise et de la garantie frais généraux. Comptez en général 60 à 120 €/mois pour une couverture solide de praticien installé.

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